Transferimi i kredisë do të thotë që merr një kredi të re për të shlyer kredinë që ke në një bankë tjetër. Më pas paguan këstet sipas kontratës së re. Këtë mund ta dëgjosh edhe si “rifinancim” ose “blerje kredie”.
Mund të jetë një mënyrë për të ulur koston ose për të pasur pagesa më të përshtatshme për buxhetin. Por vendimi nuk duhet marrë vetëm nga interesi i reklamuar apo kësti i parë.
Kur ia vlen transferimi i kredisë?
Nis me këtë pyetje: sa do të paguaj nga sot e tutje në secilën mundësi? Pagesat që ke bërë deri tani janë shpenzime të kaluara. Për vendimin e ri krahaso pagesat e mbetura dhe kostot e kalimit.
BKT shpjegon se transferimi mund të bëhet kur banka tjetër ofron kushte më të mira, por duhen peshuar edhe kostot. Shiko pyetjen 10 në udhëzimin e BKT-së.
Kërko një ofertë edhe nga banka aktuale. Nëse ajo përmirëson kushtet, mund të shmangësh disa veprime të kalimit. Krahaso dy oferta me shkrim, për të njëjtën shumë të mbetur, monedhë dhe afat.
Hapat për ta kaluar kredinë te banka tjetër
- Merr shumën e saktë të mbylljes. Kërko nga banka aktuale sa duhet të paguash në datën e planifikuar, të ndarë në shumën e mbetur, interesin dhe tarifat. Gjendja që sheh në aplikacion mund të mos jetë shuma përfundimtare.
- Kërko ofertën e re. Jep shumën e mbetur dhe afatin që ke. Pyet çfarë ndryshon nëse e merr pagën te banka e re.
- Mblidh dokumentet e kërkuara. Përdor listën që të jep banka për rastin tënd. Përgatit kontratën aktuale dhe planin e pagesave.
- Krahaso të gjithë koston. Llogarit tarifat e mbylljes dhe të hapjes, si dhe shpenzimet e pronës kur kredia ka hipotekë.
- Sqaro mbylljen me të dyja bankat. Kërko kush kryen pagesën dhe veprimet për hipotekën. Mos ndalo këstet e vjetra derisa mbyllja të jetë konfirmuar.
Për një kredi shtëpie, pyet nëse duhet vlerësim i ri i pronës, dokumentacion i përditësuar ose veprime te noteri. Hapja e një llogarie në bankën e re nuk e kalon vetë kredinë.
Cilat janë kostot e transferimit?
Në listën e kostove të kalimit, BKT përfshin shlyerjen para afatit, noterin, veprimet hipotekore dhe sigurimet kur zbatohen. Lexo listën e bankës.
- Te banka aktuale: kompensimi për shlyerjen para afatit, nëse zbatohet, dhe shuma e mbylljes.
- Te banka e re: tarifat e kredisë, të llogarisë ose paketës dhe sigurimet e kërkuara.
- Për pronën: vlerësimi, noteri dhe regjistrimet, sipas rastit.
Për kreditë hipotekare, rregullorja e Bankës së Shqipërisë vendos kufij për kompensimin: deri në 2% të shumës së paguar para afatit kur mbetet mbi një vit, dhe deri në 1% kur mbetet jo më shumë se një vit. Këto janë tavane, jo tarifa automatike; zbatohen edhe kufizimet e tjera të nenit 13. Kreditë konsumatore kanë rregulla të veçanta në nenin 10. Kërko llogaritjen për kontratën tënde. Burimi: rregullorja 48/2015, nenet 10 dhe 13.
Shembull: a të kursen vërtet kësti më i ulët?
Supozim: ke 5,000,000 LEK për të kthyer edhe për 10 vite. Krahasojmë interes fiks 7% me interes fiks 5%. Kostoja njëherëshe e kalimit merret 100,000 LEK dhe paguhet veçmas.
| Mundësia | Kësti mujor | Pagesat nga sot |
|---|---|---|
| Kredia aktuale: 7%, 10 vite | 58,054 LEK | 6,966,509 LEK |
| Kredia e re: 5%, 10 vite | 53,033 LEK | 6,463,931 LEK |
| Kredia e re: 5%, 15 vite | 39,540 LEK | 7,217,143 LEK |
Te dy rreshtat e fundit, pagesat përfshijnë edhe 100,000 LEK për kalimin. Me afat 10-vjeçar, kursimi është rreth 502,578 LEK. Me 15 vite, kësti bie më shumë, por paguan rreth 250,634 LEK më tepër se duke mbajtur kredinë aktuale.
Me të njëjtin afat, ndryshimi i këstit është afërsisht 5,021 LEK në muaj. Shpenzimi 100,000 LEK mbulohet nga ky ndryshim pas rreth 20 muajsh. Kjo është një llogaritje e thjeshtë e pagesave, jo vlerësim i plotë financiar.
Shifrat janë shembull, jo ofertë bankare. Llogaritja përdor këste mujore të barabarta, interes të pandryshuar, pa sigurime dhe pa tarifa të tjera. Totalet llogariten përpara rrumbullakimit të këstit. Nëse interesi ndryshon ose tarifat futen në kredinë e re, rezultati ndryshon.
Çfarë të kontrollosh në ofertën e re
- Interesin fillestar dhe formulën që zbatohet më pas.
- NEI-n dhe cilat kosto përfshin shembulli i bankës.
- Këstin, afatin dhe shumën totale të pagesave.
- Kushtin e pagës: çfarë ndodh nëse paga nuk kalon më te banka?
- Monedhën: nëse merr të ardhura në lekë dhe kredinë në euro, këmbimi mund të ndryshojë barrën mujore në lekë.
Norma më e ulët për vitin e parë nuk tregon e vetme çfarë do të paguash më pas. Nëse norma është e ndryshueshme, kërko edhe një llogaritje me interes më të lartë. Për shpjegimin e kostove, lexo ndryshimin mes NEI-t dhe interesit nominal.
Pyetje të shpeshta
A pranohet çdo kërkesë për transferim?
Jo. Banka e re vlerëson kërkesën dhe vendos nëse financon. Një këst i paguar rregullisht te banka aktuale nuk është miratim automatik nga banka tjetër.
A mund të transferoj edhe një kredi personale?
Pyet nëse banka e re pranon rifinancimin e produktit tënd. Mos përdor automatikisht kostot dhe rregullat e një kredie hipotekare për kredinë personale.
A mjafton që kësti i ri të jetë më i ulët?
Jo. Shiko nëse është ulur interesi apo thjesht është zgjatur afati. Përfshi shpenzimet e kalimit dhe krahaso pagesat totale.
Vazhdo me krahasimin e kredive për shtëpi, kalkulatorin e këstit ose udhëzimin e hollësishëm për kalimin e kredisë.
Burimet zyrtare u kontrolluan më 15 tetor 2026. Shembulli është llogaritje e Kredi Bankare.