Çfarë të mbash mend
- Banka e re duhet të miratojë kredinë dhe pronën për rastin tënd.
- Krahaso të njëjtën monedhë dhe afat të mbetur, duke shtuar kostot e kalimit.
- Kësti më i ulët nuk do të thotë gjithmonë më pak para gjithsej.
Çfarë do të thotë kalimi i kredisë?
Banka e re të jep një kredi për të shlyer shumën që i detyrohesh bankës aktuale. Më pas paguan këstet sipas kontratës së re. Kjo quhet rifinancim ose blerje kredie nga një bankë tjetër. Nuk është thjesht ndryshim i llogarisë nga e cila paguan këstin.
Mund të kërkosh interes më të ulët, një periudhë fikse më të gjatë ose kushte që i përshtaten më mirë buxhetit. Por banka e re duhet ta miratojë kërkesën. Pyete edhe bankën aktuale nëse mund ta përmirësojë ofertën pa e kaluar kredinë: krahaso me shkrim të dyja mundësitë.
Nis nga shuma që ke ende për të kthyer
Kërko nga banka aktuale një llogaritje të shkruar të shumës së mbylljes për datën kur planifikon kalimin. Ajo duhet të ndajë shumën e mbetur të kredisë, interesin deri në atë datë dhe kostot e tjera. Gjendja në aplikacion mund të mos jetë shuma përfundimtare e mbylljes.
Merr edhe planin e pagesave që të kanë mbetur. Nëse ke vonesa, kërko të dallohen veçmas. Jepja bankës së re llogaritjen dhe pyet nëse kredia e re e mbulon plotësisht apo duhet të shtosh para vetë. Data ka rëndësi, sepse interesi vazhdon të llogaritet deri në shlyerje.
Si zhvillohet kalimi, hap pas hapi
Kjo është një listë orientuese për ta diskutuar me bankat. Rendi i pagesës, heqjes së hipotekës së vjetër dhe regjistrimit të hipotekës së re duhet të përcaktohet nga bankat dhe noteri sipas rastit. Mos supozo se këto veprime kryhen automatikisht ose gjithmonë në të njëjtën ditë.
| Hapi | Çfarë të sqarosh |
|---|---|
| 1. Merr ofertat | Kërko shumën e mbylljes dhe ofertën e re për të njëjtën monedhë e afat të mbetur. |
| 2. Apliko te banka e re | Dorëzo dokumentet; banka shqyrton të ardhurat, detyrimet dhe pronën. |
| 3. Merr miratimin dhe kushtet | Kontrollo kushtet që duhet të plotësosh përpara se të kalohen paratë. |
| 4. Koordino pagesën dhe hipotekën | Kërko kush i kalon paratë bankës së vjetër dhe kush ndjek veprimet e noterit e kadastrës. |
| 5. Konfirmo mbylljen | Merr konfirmimin e shlyerjes së vjetër dhe dokumentet përkatëse të hipotekës. |
| 6. Kontrollo këstin e ri | Merr planin e ri, datën e këstit të parë dhe kushtet e llogarisë e sigurimit. |
Dokumentet që ia vlen të kesh gati
Lista e saktë ndryshon sipas bankës, pronës dhe burimit të të ardhurave. Kërko listën për rifinancim përpara se të paguash për dokumente të reja ose për një vlerësim prone. Dokumentet e përdorura kur more kredinë e parë mund të kenë nevojë të përditësohen.
| Grupi | Çfarë mund të kërkohet |
|---|---|
| Kredia ekzistuese | Kontrata, plani i mbetur, historiku i pagesave dhe llogaritja e mbylljes. |
| Të ardhurat | Identifikimi, vërtetimet e të ardhurave dhe lëvizjet e llogarisë; edhe për bashkëkredimarrësin kur kërkohen. |
| Prona | Dokumentet e pronësisë, të dhënat e hipotekës ekzistuese dhe vlerësimi i pranuar nga banka e re. |
| Sigurimet | Policat ekzistuese dhe sqarimi nëse duhen ndryshuar, rinovuar apo zëvendësuar. |
Sa mund të kushtojë kalimi?
Kërko një listë të vetme me të gjitha kostot, kush i paguan dhe kur. Një ofertë me komision disbursimi zero nuk do të thotë se mbyllja në bankën e vjetër, noteri, sigurimi dhe veprimet e pronës janë gjithashtu falas.
Nëse ndonjë kosto shtohet te kredia e re, edhe ajo mund të mbajë interes. Nëse banka premton rimbursim, kërko me shkrim cilat shpenzime mbulon, kufirin, afatin dhe kushtet.
| Kostoja | Pyetja për bankën |
|---|---|
| Mbyllja në bankën aktuale | Sa janë interesi deri në datën e kalimit dhe kompensimi për shlyerje para afatit? |
| Kredia e re | A ka komision për aplikimin, miratimin apo kalimin e parave? |
| Prona dhe dokumentet | Sa kushtojnë vlerësimi, noteri, heqja e hipotekës së vjetër dhe regjistrimi i së resë? |
| Kostot e përsëritura | Sa paguaj për sigurimin, llogarinë dhe paketën e pagës? |
| Këmbimi i monedhës | Nëse ndryshon monedha, cili kurs dhe cilat tarifa zbatohen? |
Komisioni për mbylljen e kredisë së vjetër
Neni 13 i rregullores 48/2015 kufizon kompensimin për shlyerjen para afatit të kredisë hipotekare: deri në 2% të shumës së shlyer kur mbetet më shumë se një vit, ose deri në 1% kur mbetet një vit ose më pak. Ai nuk mund të tejkalojë humbjen financiare të justifikuar të bankës.
Këto janë tavane, jo tarifa automatike. Ka përjashtime sipas rregullores. Kërko llogaritjen për kontratën tënde dhe bazën e çdo tarife.
Banka e Shqipërisë: neni 13, shlyerja e kredisë hipotekare para afatit ↗
Krahaso pagesat nga sot e tutje
Krahaso shumën që ke ende për të kthyer, në të njëjtën monedhë dhe për të njëjtin afat të mbetur. Mos përdor shumën dhe afatin fillestar të kredisë së vjetër. Shpenzimet që ke paguar më parë nuk paguhen përsëri vetëm sepse po vendos sot.
Kërko NEI-n dhe planin e kredisë së re, por mos e krahaso vetëm me NEI-n e vjetër të llogaritur vite më parë. Vendos përballë pagesat që të mbeten në bankën aktuale dhe pagesat e reja bashkë me kostot e kalimit. Dallo shpenzimet që paguan në fillim nga ato që janë përfshirë në këste, që të mos i numërosh dy herë.
Nëse interesi ndryshon pas një periudhe fillestare, krahaso edhe formulën pas saj. Nëse kalon nga lekë në euro, shih edhe monedhën e pagës dhe skenarë të kursit; një normë më e ulët nuk e heq këtë rrezik.
Shembull: kur kësti më i ulët kushton më shumë
Supozim: të kanë mbetur 50 000 EUR për 10 vjet me interes nominal fiks 6.00%. Banka e re ofron 5.00% fiks. Kalimi kushton gjithsej 1 000 EUR, të paguara nga ti në fillim, jo të shtuara te kredia. Nuk ka kosto të tjera.
Me të njëjtin afat 10-vjeçar, kursimi total në këtë shembull është rreth 1 973 EUR pasi zbriten kostot e kalimit. Nëse e zgjat afatin në 15 vjet, kësti bie më shumë, por paguan gjithsej rreth 5 559 EUR më shumë sesa po të mbaje kredinë aktuale.
Shifrat nuk janë oferta bankare. Përdoren këste të barabarta mujore dhe norma vjetore e ndarë në 12; rezultatet janë rrumbullakosur. Në një kredi me normë të ndryshueshme rezultati i ardhshëm nuk është i garantuar.
| Varianti | Afati i mbetur | Kësti mujor, rreth | Pagesat nga sot, rreth |
|---|---|---|---|
| Kredia aktuale · 6.00% | 10 vjet | 555 EUR | 66 612 EUR |
| Bankë e re · 5.00% | 10 vjet | 530 EUR | 64 639 EUR |
| Bankë e re · 5.00% | 15 vjet | 395 EUR | 72 171 EUR |
Shembull shpjegues, jo ofertë bankare. Kolona e fundit përfshin këstet e ardhshme dhe, për variantet e reja, 1 000 EUR kosto kalimi.
Çfarë të kontrollosh pasi kryhet kalimi
Vazhdo të paguash detyrimet ekzistuese deri sa të kesh konfirmim të shlyerjes; një kërkesë te banka e re nuk e mbyll kredinë e vjetër. Kontrollo që pagesa e mbylljes të jetë regjistruar dhe që të jenë përfunduar veprimet e dakordësuara për hipotekën.
Ruaj konfirmimin e mbylljes, kontratën e re, dokumentet e pronës dhe planin e pagesave. Shih datën dhe shumën e këstit të parë, sigurimet dhe kalimin e pagës nëse është kusht. Llogaria e vjetër ose karta nuk mbyllen domosdoshmërisht bashkë me kredinë; pyet çfarë mbetet aktive dhe çfarë tarifash vazhdojnë.
Pyetje që mund t’ia bësh bankës
Përdore këtë listë kur kërkon ofertën me shkrim.
- A pranoni rifinancimin e kredisë sime dhe çfarë duhet të miratohet?
- Sa është shuma e mbylljes në datën e kalimit dhe çfarë përfshin?
- Sa paguaj vetë në fillim dhe a shtohet ndonjë kosto te kredia e re?
- Kush koordinon pagesën, noterin dhe veprimet për hipotekën?
- Cilat janë norma pasuese, NEI dhe kushtet për pagën e sigurimin?
- Sa do të paguaj nga sot deri në fund, nëse ruaj afatin e mbetur?
Pyetje të shpeshta
A mjafton të hap një llogari në bankën e re?
Jo. Duhet vlerësim dhe miratim i një kredie të re, si dhe përfundimi i pagesës e veprimeve për pronën. Llogaria e re nuk e transferon vetë kredinë.
A janë falas të gjitha shpenzimet kur oferta thotë “0 komision”?
Jo domosdoshmërisht. Kërko cilit komision i referohet oferta dhe listën e kostove të bankës së vjetër, të bankës së re dhe të palëve të tjera.
A duhet ta kaloj edhe pagën?
Varet nga oferta. Nëse ulja e interesit kërkon kalimin e pagës, kontrollo afatin e këtij kushti, tarifat e paketës dhe çfarë ndodh nëse paga ndërpritet.
A mund të ndryshoj bankën dhe monedhën njëkohësisht?
Vetëm nëse banka e re e pranon dhe miraton këtë variant. Kërko kursin e këmbimit dhe ofertën në monedhën e re; llogarit si ndikon ndryshimi te paga dhe buxheti yt.
Burimet dhe shembujt
BKT: pyetje për kalimin e kredisë hipotekore në një bankë tjetër ↗
Pranë shpjegimeve përkatëse gjen lidhje te burimet zyrtare. Shembujt me shifra janë për shpjegim, jo oferta bankare. Kushtet për rastin tënd i konfirmon banka.